你为何贫穷?

2018-10-14  王佳亮



你为何贫穷?其实这句话是我自己问自己的。虽然这些年在上海买了房,买了车。但仍然觉得贫穷。为什么,因为可支配收入低。都30岁的人了,还没有开上保时捷。眼光放长远一点,你会发现,很多80后的人,目前已经是企业高管,或者是通过创业、价值投资实现了财务自由。不论所谓的市场条件有多么难,竞争有多么激烈,但总还是会有脱颖而出的人。人们说近几年钱难赚,但也总是有人在赚钱。是时候想一想,为什么实现财务自由的是别人,而不是你自己?而今天想写这篇文章的目的,也就是想通过分析,并结合自己这些年的经历和感悟,来找出贫穷的原因所在。解决导致贫穷的问题,从而尽可能早日实现财务自由。


我们知道,经济基础决定上层建筑,不论你怎么讨厌金钱,你都要面对它。因为你根本离不开金钱。现在人们所承受压力几乎都和金钱相关:购房的压力、结婚的压力、子女教育的压力、父母养老的压力、就医的压力等。现实生活中,很多人在承受压力的同时,钱也没有赚到,然后压力就更大了。不得不说,大多数人,都被金钱所累,面对实现都不得不成为了金钱的奴隶。不同的是,在现实中,却总有那么一些人做了金钱的主人。马克扎克伯格,上大学就创立了Facebook,在当时每周的收入就已经超过了150万美元,现在的扎克伯格是金球最年轻的亿万富豪。网易的丁磊,26岁创办了网易公司。乔布期,22岁创立了苹果公司。陈欧,26岁创办聚美优品,2015年,陈欧以11亿美元获得亚洲十大年轻富豪第六名。友盟的几位联合创始人,叶谦、李成均为80后,2013年4月,阿里巴巴8000万美元收购友盟。以及前段时间大家比较热议的摩拜单车创始人胡玮炜。大家都相似的年龄,当我们还在为生活而奔波的时候,他们却已经实现了财务自由。


你为何贫穷?我们在分析这个问题之前,先来了解一个简单的概念。就是什么是资产、什么是负债。根据会计学里,对资产的定义是:“资产是指由企业过去经营交易或各项事项形成的,由企业拥有或控制的,预期会给企业带来经济利益的资源”。对负债的定义是:“去的交易、事项形成的现有义务,履行该义务预期而导致的经济利益流出”。其实从我们个人来讲,简单的说,资产就是我们在没有工作的情况下,还能给我们带来收入,维持我们生存的东西。例如:之前购买的店铺,或是多余的房产可以收租金,也可以是之前的存款,每月都有固定的利息,或者,你家有一个矿。而负债,就是消耗你现金的东西。例如:房贷、信用卡的欠款。所以,你要想成为富人,就要使你的资产不断增多,负债不断减小。最近Ray Dalio写了一本新书,叫《穿越债务危机》写的不错。在你承受范围内的债务,可以改善你的生活质量,一定程度上增加你的资产。而当你的债务超出了你的承受能力,就会带来不利影响。例如:在之前房价上行时,很多人通过大量的负债,获得了房屋,随着房价上涨,卖了其中一套房产,就还清了贷款,之前的负债反而变成了资产。而房价下行时,这样的做法,就很容易破产。


你为何贫穷?先看数据。根据西南财经大学发布的《中国家庭金融报告》显示,我国储蓄最多的10%家庭拥有全部储蓄的75%,另外35%的家庭占了全部储蓄额的25%,他们被称为储蓄较多人群,而剩下55%的家庭储蓄总额是0。也就是说,一半多的家庭实际上接近零储蓄。以经济学家对于“高负债者”的定义,认为个人每月还款额超过月收入三分之一就视为“高负债者”。而根据统计显示,北京、上海的居民家庭负债率分别为155%和122%。而很多在写字楼工作的白领,都有这样的感觉,每个月一发工资,还房贷或是付房租,再还一下信用卡,工资就白领了,成了真正的“白领”。而造成这种原因,一个是因为本身收入低,另一个原因就是花销也大。归根到底是没有建立正确的财富观念。很多白领,在刷信用卡的时候没有感觉,什么好看的衣服,好看的包包,一冲动就买了,然后一年还时不时的几次国外旅游,一花就是好几万。看似很潇洒。潇洒结束,又是漫长的还款路。之前的一位同学,毕业签到了某通信行业的国企,前几年通信行业发展较快,收入福利也高,但同学花钱也比较多,没存下什么钱,到后来,通信行业福利待遇下来时,就明显感觉到吃力,而当时也没有存钱买房,现在眼睁睁看着高房价无能为力,每月还要付房租。其实房产是一个很重要的资产。毕竟人们传统的观念,还是安居才能乐业。所以,不要听什么“年轻就要享受生活”,什么,“要为自己活一次”,什么“说走就走的旅行”,那都是骗你让你消费的。没有付出,哪有享受。真正的享受,一定是先苦后甜的。赚钱哪有那么舒服地就能赚?存钱哪有那么舒服的就能存?你卡里存款的增长,必定是你要舍弃你的欲望。爱好,也是要花钱的。所以,个人觉得,以现在和将来的物价水平,在你没有1000万存款之前,你所有的爱好,都只能是工作、赚钱。因为,未来需要花钱的地方太多。


你为何贫穷?其实主要在于格局。我们在现实中,往往会犯这样的错误。只看眼前利益,而没有看的长远。就像是很多人,非常火热的夏天,为了省几元钱的电费,不开空调,结果导致自己中暑,去医院看病花了几百元。得不偿失。有时候,我们为了什么购物网上的促销活动,熬夜等抢购,第二天上班精神不振,要么就是干脆第二天休假。但客观地想想,你休假一天的成本是多少?熬夜抢促销,为了省几百元,是否值得?如果因为熬夜,抵抗力下降,着凉感冒,药钱和看病钱是多少?大家在享受金钱带来的便利的同时,一定不要被金钱所累,这样花钱的意义就没有了,还不如不花。不花省的更多。现在中,有些格局不大的人,还存在这种情况,就是爱占小便宜。钱舍不得花,就爱蹭别人的。这样,也就逐渐没人和你接触了。感觉也就是占了几百元的光,但给别人的印象不好,说不定明天有待遇很不错的工作机会,就推荐别人了,而不是你。这样算算,你是亏了还是赚了?


你为何贫穷?是因为你从来都没有自己的第一桶金。看那此已经实现财务自由的人,他们的成功几乎都是赚了自己人生的第一桶金。老干妈麻辣酱创始人陶华碧,最早是在贵阳市南明区龙洞堡的一条街边,用四处捡来的砖头盖起了一间房子,开了个专卖凉粉和冷面简陋的餐厅,顺便制作了麻辣酱,专门用来拌凉粉,结果生意十分兴隆。而逐渐麻辣酱反而比凉粉受欢迎,有的人还特地来买她的麻辣酱。麻辣酱越来越受欢迎,陶华碧用销售麻辣酱赚的钱,办起了麻辣酱加工厂。也就是如今家喻户晓,畅销海内外的老干妈。产值几十亿,带动几百万农民致富的老干妈。可以说陶华碧的第一桶金,就是销售麻辣酱所积累下来的资金。如果她当时也想着什么享受今天,说走就走的旅行,把赚的钱都花了,真要到后续市场机会来临时,就没有钱去办厂了。这也就回到了以上上段落所提到的,“在你没有1000万存款之前,你所有的爱好,都只能是工作、赚钱”。对于靠打工,领工资的人来说,你存下的钱,就很有可能是你未来的第一桶金。你每天一杯星巴克,看似也就35左右,没多少钱。但我们可以算一笔账,如果平均每天省一杯星巴克的钱,也就是每天存35元,坚持20年,1年365天,20年就是7300天。那就是7300*35=255500元。假如,把喝星巴克的钱,去理财的话,按5%的年化利率,使用Excel中的FV公式,可以得出:FV(5%/365,10950,35)= ¥429,525.61元。竟然有小43万。假如20年后,遇到些事情,这43万足以能解决一些问题。我们再看一下,如果从现在开始,坚持30年呢?FV(5%/365,7200,35)= ¥889453元。看到价值没?只要再多10年,资产几乎翻倍了。而你现在要做的,只不过是每天存35元而已。那假如你现在每天是存100元呢?30年后就是¥2541296元。


想一想,这些钱算不算你30年后的保障呢?所以,只要你赚取了你人生的第一桶金,你实现财务自由的概率就会极大增加。而现阶段,在你没有好的创业投资项目之前,你积累你人生第一桶金的最好做法就是好好工作,努力升职加薪,开源节流,合理消费,学会存钱。而这个,也恰巧是很多人所欠缺的。什么盲目消费,攀比消费。小的时候,家长这方面教育就没有做到位。像什么之前IPhone出来了,很多人宁可借钱也要买一部,有的学生家里也没什么钱,非要父母买,结果买是买了,自己是高兴了,结果他父母要省吃俭用一年。何苦呢?没钱就按没钱的来,别看人家富二代买包包你也要买包包,人家买手机你也要买手机,人家出国游,你也要出国游。能一样吗?人家的钱,是钱生钱,你的钱是靠自己体力去赚的,你自己赚是有边际成本的。不一样的。


你为何贫穷?这就是接下来要说的,你没有财商。之前人们提到过智商、情商。现在我们聊一下财商。什么是财商呢?就是你的金钱观念和投资理财能力。这是我们目前大多数人所欠缺的。如果你每个月的工资都存不下钱,或是每个月你都在还贷害怕失业,或是随着你年龄的增长,虽然收入不断增加,但钱给你的自由却越来越少,这都是低财商的表现。在《穷爸爸富爸爸》这本书中,穷爸爸更多的教我们好好读书,好好工作,多存钱,少花钱。这本身没有问题。但穷爸爸从来没有教我们如何提高财商。而富爸爸一直教你如何去用钱来去赚钱。金钱本身没有力量,只有你能正确运用,发挥金钱的价值,才能体现力量。对于提升财商来说,其实也不难,结合上几段所说的,你要提升你的格局,开阔你的视野,转变你的观念,多买资产,减少负债,用积极的思维来刺激你的财富意识。用积极的思维来刺激你的财富意识,这个顺便多提一点,就是自己身边的真实例子。我自己经常和同事去一家美食城吃饭,里面各个美食的小摊位很多,但有的摊位门可罗雀,但有一家却一直是熙熙攘攘。为什么呢?在于老板的态度,这家老板在招呼客人,就给人一种很积极的感觉,很有活力,而生意不好的摊位的服务员,个个没精打采,没有力量。写到这里,也突然想到了著名的餐饮火锅连锁企业海底捞,大家想想,是不是海底捞的服务员,会给你一种积极主动的感觉,是不是你这次吃完,下次再去吃的话,至少也不会拒绝?这就是心态的力量,积极的思维。你想,连赚钱这种事情都不积极的人,你还能指望他做什么事情积极?


你为何贫穷?因为你安于现状。说到底,就是懒。其实每个人都有成为富人的潜力,就看你是否想要成为富人。你是否真的认清了自己?而穷人,最缺乏什么?机会?金钱?技术?人脉?这都不重要。而穷人最缺乏的,是想成为富人的野心。因为他们有时候,连想都不敢想,就是安于现状。觉得现在能吃饱已经可以了。而一个人没有远大目标,没有对钱的渴望,几乎就很难在财富上有所作为。而安于现状,会失一个人失去追求卓越的原动力。大家有没有这种感觉。单位里总会存在一些人,对工作没有激情,觉得现在就可以,当一天和尚,撞一天钟,在混日子。而如果有热情的话,原本查以把工作做的更好,很多人就是因为安于现状,失去了奋发图强的动力,结果也就失去了出类拔萃的机会,也失一大批企业安于现状失去了创新的动力,结果,市场哪天一发生转变,企业效益迅速下降,而这些员工,也不得不面临失业。《塔木德》是一本犹太人都喜欢研读的书籍,里面有这么一句话印象深刻“仅仅知道不停的干活是远远不够的”。不知道这句话大家看了,会有很启示?


说了这么多,那如何才能使自己不贫穷呢?其实我个人一直觉得,其实人的命从一出生就注定了,这是你无法改变的,就像是虽然条条大道通罗马,但有的人一出生就在罗马。这是我们无法改变的。要认清现实。好在命运并不是一成不变的,虽然出生决定了你的命,但通过后期的奋斗和努力,至少可以改变你的运。或许这就是命运的特别之处吧。所以,我们如何不贫穷,就是如何改变命运中“运”的问题,虽然不能一定成功,但至少增加了自己进入富人阶层的机率。所以,要想不贫穷,还是要有改变现状的想法,也就是你内心深处渴望成为富人。之前有一个人,父亲是一个赌徒,而母亲是一个酒鬼,每天在家庭暴力的环境中成长,学业也一无所成,可谓是出生就拿了一手烂牌。很小就离开了学校,成了街头的小混混。当20岁的时候,他突然想明白一件事情,觉得一生不能这样,不能成为社会的垃圾,要改变,所以下定决定一定要成功。后来他就到好莱坞打杂,不断学习努力,又写剧本,但还是被拒绝,各个导演也不给他做演员的机会,一次次被拒绝。但他没有放弃,仍然不断努力。在拒绝了差不多数千次后,终于一个曾拒绝过他多次的导演同意给他一次机会,先拍一集看看,如果效果不好,就不再给他演员的机会。结果,他拼尽全力,全身心投入这一集的拍摄当中,结果第一集就创下了当时全美最高的收视纪录,终于成功!而这个人,就是史泰龙。


如何才能使自己不贫穷呢?而另一个思路就是要理财要趁早。为什么趁早呢?这是因为金融中有复利的存在。复利是一个很神奇的东西。举个例子,例如你在30岁开始投资,而你朋友在31岁开始投资,你们每个月例如都是存1000元,一直存到65岁,例设每年的投资回报率是10%。你从30岁开始投资,到65岁,也就是投资期是35年,FV(10%,35,12000)=3252292元。而你朋友从31岁开始投资,同样到65岁,也就是投资期是35年,FV(10%,34,12000)=2945720元。差了一年,最后的理财收入差了306572元。看到差异了吧?


另外,就是本文一直所提到的,提升自己的格局,眼光要放的长远一点。现在个人也好,企业也好,就是因为太急功近利,而只是获得了一时的成功,并走不远。投机取巧,只是暂时的获得,而脚踏实地,建立个人良好的信誉,才可以基业长青。君子爱财,取之有道。细水长流,才能获得长远的发展。


其实,对于如何不再贫穷,也没有什么捷径可言。很多还是要靠机遇。但总体过程是类似的,我们首先要学会创造财富,之后要维持财富,再不断增加财富,学会保护财富,之后则是享用财富。而人生本身也是一场修行。我们更多的应该关注于,如何提升自己的知识,自己的能力,自己的格局,如何能变成一个今天比昨天更好的自己。坚持下去,其实一切都是水到渠成的事。


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