10年后买玛莎拉蒂，现在每月要存多少钱？

1.前言

俗话说，你不理财，财不理你。提早为自己的人生做财务规划，看似一些很难达到的目标，也是可以达到的。今天就以买车为例，如果计划10年后买玛莎拉蒂，来计算现在每个月要存多少钱，可以实现这个目标。

玛莎拉蒂的型号有很多，我们选定玛莎拉蒂Ghibli，2017款 3.0T 标准版，3.0升 涡轮增压 350马力。主要是这款车设计偏向于年轻人，比较有活力。目前指导价格是91万。

该款车，基本参数如下： 

（1）长/宽/高尺寸(mm)        4971*1945*1461

（2）最大功率(kW/rpm)        257/5500

（3）最大扭矩(N•m/rpm)     500/1750-4500

（4）变速器  8挡AT

（5）最高车速(km/h)    267

（6）排气量(cc)     2979                  

（7）增压方式       双涡轮增压

（8）压缩比  9.7

（9）气缸排列形式       V型

（10）气缸数         6

（11）0-100Km/h加速时间(s)      5.5

 根据历史的汽车价格数据来看，一般汽车的价格多年都比较稳定，但性能和配置在不断提升，甚至一些车的价格，还会越来越低。假设10年后，此款玛莎拉蒂的价格是90万。在此基础上计算每月要存多少钱。

写到这里，估计大家觉得，这还不简单？90万，10年，1年存9万，1个月存9/12=0.75，也就是一个月存7500元就可以了。这样计算是没有错。这是在没有考虑利率的情况下。本文中的这种计算方法，将会以一个利率为5%的理财产品，且按复利计算，每个月需要存多少钱。

2.基本概念

利率：承诺的收益率。任何各类的贷款或固定收益证券的利率取决于多种因素，其中三个最重要的因素是账户单位、期限和违约风险。

复利计息：由当前的价值[或称现值（PV），转变为终值（FV）] 的过程。

现值（PV）：即你账户中的起始金额。

终值（FV）：指一笔投资按一定的复利利率计算，从而在未来某一时间获得的货币总额。

贴现：现值的计算为贴现。

贴现率：用于计算贴现的利率。

内部收益率（IRR ,Internal Rate of Return）：指使未来现金流入的现值等于现值的贴现率。

年金（PMT ，Returns the periodic payment for an annuity）：在许多情况下，储蓄计划、投资项目或贷款偿付所产生的未来现金流每年都是一样的。我们把这一系列均等的现金流或付款称为年金。

PPMT：基于固定利率及等额分期付款方式，返回投资在某一给定期间内的本金偿还额。

IMPT：基于固定利率及等额分期付款方式，返回给定期数内对投资的利息偿还额。

3. 计算实战

这里需要用到Excel中的三个公式 ，来方便我们进行计算。

3.1 PMT

公式：PMT(rate,nper,pv,fv,type)

Rate: 贷款利率。

Nper :该项贷款的付款总数。

Pv :现值，或一系列未来付款的当前值的累积和，也称为本金。

Fv :为未来值，或在最后一次付款后希望得到的现金余额，如果省略 fv，则假设其值为零，也就是一笔贷款的未来值为零。

Type: 数字 0 或 1，用以指定各期的付款时间是在期初还是期末。

3.2 IPMT

公式：IPMT(rate,per,nper,pv,fv,type)

Rate 为各期利率。

Per 用于计算其利息数额的期数，必须在 1 到 nper 之间。

Nper 为总投资期，即该项投资的付款期总数。

Pv 为现值，或一系列未来付款的当前值的累积和。

Fv 为未来值，或在最后一次付款后希望得到的现金余额。如果省略 fv，则假设其值为零（例如，一笔贷款的未来值即为零）。

Type 数字 0 或 1，用以指定各期的付款时间是在期初还是期末。如果省略 type，则假设其值为零。

3.3 PPMT 

公式：PPMT(rate,per,nper,pv,fv,type)

Rate 为各期利率。

Per 用于计算其本金数额的期数，必须介于 1 到 nper 之间。

Nper 为总投资期，即该项投资的付款期总数。

Pv 为现值，即从该项投资开始计算时已经入帐的款项，或一系列未来付款当前值的累积和，也称为本金。

Fv 为未来值，或在最后一次付款后希望得到的现金余额，如果省略 fv，则假设其值为零，也就是一笔贷款的未来值为零。

Type 数字 0 或 1，用以指定各期的付款时间是在期初还是期末。

3.4 实战

Rate可以看作是某一理财产品的收益率，在本文中选定的理财的年化收益率是5%，那每个月就是5%/12。Nper可以看作是总是期数，在本文中是计划10年，那就是120个月。PV就是我们最初始的现金，从计划理财的第一天起，是0元。FV其实就是我们最终想获得的值，也就是计划买车的那90万元。

计算结果如下表所示：

月

PPMT

IMPT

PMT

1

¥5,795.90

¥0.00

¥5,795.90

2

¥5,820.05

¥24.15

¥5,795.90

3

¥5,844.30

¥48.40

¥5,795.90

4

¥5,868.65

¥72.75

¥5,795.90

5

¥5,893.10

¥97.20

¥5,795.90

6

¥5,917.65

¥121.76

¥5,795.90

7

¥5,942.31

¥146.42

¥5,795.90

8

¥5,967.07

¥171.17

¥5,795.90

9

¥5,991.93

¥196.04

¥5,795.90

10

¥6,016.90

¥221.00

¥5,795.90

11

¥6,041.97

¥246.07

¥5,795.90

12

¥6,067.15

¥271.25

¥5,795.90

13

¥6,092.43

¥296.53

¥5,795.90

14

¥6,117.81

¥321.91

¥5,795.90

15

¥6,143.30

¥347.41

¥5,795.90

16

¥6,168.90

¥373.00

¥5,795.90

17

¥6,194.60

¥398.71

¥5,795.90

18

¥6,220.41

¥424.52

¥5,795.90

19

¥6,246.33

¥450.44

¥5,795.90

20

¥6,272.36

¥476.46

¥5,795.90

21

¥6,298.49

¥502.60

¥5,795.90

22

¥6,324.74

¥528.84

¥5,795.90

23

¥6,351.09

¥555.19

¥5,795.90

24

¥6,377.55

¥581.66

¥5,795.90

25

¥6,404.13

¥608.23

¥5,795.90

26

¥6,430.81

¥634.91

¥5,795.90

27

¥6,457.60

¥661.71

¥5,795.90

28

¥6,484.51

¥688.61

¥5,795.90

29

¥6,511.53

¥715.63

¥5,795.90

30

¥6,538.66

¥742.76

¥5,795.90

31

¥6,565.91

¥770.01

¥5,795.90

32

¥6,593.26

¥797.37

¥5,795.90

33

¥6,620.74

¥824.84

¥5,795.90

34

¥6,648.32

¥852.43

¥5,795.90

35

¥6,676.02

¥880.13

¥5,795.90

36

¥6,703.84

¥907.94

¥5,795.90

37

¥6,731.77

¥935.88

¥5,795.90

38

¥6,759.82

¥963.93

¥5,795.90

39

¥6,787.99

¥992.09

¥5,795.90

40

¥6,816.27

¥1,020.37

¥5,795.90

41

¥6,844.67

¥1,048.78

¥5,795.90

42

¥6,873.19

¥1,077.30

¥5,795.90

43

¥6,901.83

¥1,105.93

¥5,795.90

44

¥6,930.59

¥1,134.69

¥5,795.90

45

¥6,959.46

¥1,163.57

¥5,795.90

46

¥6,988.46

¥1,192.57

¥5,795.90

47

¥7,017.58

¥1,221.68

¥5,795.90

48

¥7,046.82

¥1,250.92

¥5,795.90

49

¥7,076.18

¥1,280.29

¥5,795.90

50

¥7,105.67

¥1,309.77

¥5,795.90

51

¥7,135.27

¥1,339.38

¥5,795.90

52

¥7,165.00

¥1,369.11

¥5,795.90

53

¥7,194.86

¥1,398.96

¥5,795.90

54

¥7,224.84

¥1,428.94

¥5,795.90

55

¥7,254.94

¥1,459.04

¥5,795.90

56

¥7,285.17

¥1,489.27

¥5,795.90

57

¥7,315.52

¥1,519.63

¥5,795.90

58

¥7,346.01

¥1,550.11

¥5,795.90

59

¥7,376.61

¥1,580.72

¥5,795.90

60

¥7,407.35

¥1,611.45

¥5,795.90

61

¥7,438.21

¥1,642.32

¥5,795.90

62

¥7,469.21

¥1,673.31

¥5,795.90

63

¥7,500.33

¥1,704.43

¥5,795.90

64

¥7,531.58

¥1,735.68

¥5,795.90

65

¥7,562.96

¥1,767.06

¥5,795.90

66

¥7,594.47

¥1,798.58

¥5,795.90

67

¥7,626.12

¥1,830.22

¥5,795.90

68

¥7,657.89

¥1,862.00

¥5,795.90

69

¥7,689.80

¥1,893.90

¥5,795.90

70

¥7,721.84

¥1,925.94

¥5,795.90

71

¥7,754.02

¥1,958.12

¥5,795.90

72

¥7,786.32

¥1,990.43

¥5,795.90

73

¥7,818.77

¥2,022.87

¥5,795.90

74

¥7,851.35

¥2,055.45

¥5,795.90

75

¥7,884.06

¥2,088.16

¥5,795.90

76

¥7,916.91

¥2,121.01

¥5,795.90

77

¥7,949.90

¥2,154.00

¥5,795.90

78

¥7,983.02

¥2,187.12

¥5,795.90

79

¥8,016.28

¥2,220.39

¥5,795.90

80

¥8,049.68

¥2,253.79

¥5,795.90

81

¥8,083.23

¥2,287.33

¥5,795.90

82

¥8,116.91

¥2,321.01

¥5,795.90

83

¥8,150.73

¥2,354.83

¥5,795.90

84

¥8,184.69

¥2,388.79

¥5,795.90

85

¥8,218.79

¥2,422.89

¥5,795.90

86

¥8,253.03

¥2,457.14

¥5,795.90

87

¥8,287.42

¥2,491.53

¥5,795.90

88

¥8,321.95

¥2,526.06

¥5,795.90

89

¥8,356.63

¥2,560.73

¥5,795.90

90

¥8,391.45

¥2,595.55

¥5,795.90

91

¥8,426.41

¥2,630.52

¥5,795.90

92

¥8,461.52

¥2,665.63

¥5,795.90

93

¥8,496.78

¥2,700.88

¥5,795.90

94

¥8,532.18

¥2,736.29

¥5,795.90

95

¥8,567.73

¥2,771.84

¥5,795.90

96

¥8,603.43

¥2,807.53

¥5,795.90

97

¥8,639.28

¥2,843.38

¥5,795.90

98

¥8,675.28

¥2,879.38

¥5,795.90

99

¥8,711.42

¥2,915.53

¥5,795.90

100

¥8,747.72

¥2,951.82

¥5,795.90

101

¥8,784.17

¥2,988.27

¥5,795.90

102

¥8,820.77

¥3,024.87

¥5,795.90

103

¥8,857.52

¥3,061.63

¥5,795.90

104

¥8,894.43

¥3,098.53

¥5,795.90

105

¥8,931.49

¥3,135.59

¥5,795.90

106

¥8,968.70

¥3,172.81

¥5,795.90

107

¥9,006.07

¥3,210.18

¥5,795.90

108

¥9,043.60

¥3,247.70

¥5,795.90

109

¥9,081.28

¥3,285.38

¥5,795.90

110

¥9,119.12

¥3,323.22

¥5,795.90

111

¥9,157.12

¥3,361.22

¥5,795.90

112

¥9,195.27

¥3,399.37

¥5,795.90

113

¥9,233.58

¥3,437.69

¥5,795.90

114

¥9,272.06

¥3,476.16

¥5,795.90

115

¥9,310.69

¥3,514.79

¥5,795.90

116

¥9,349.49

¥3,553.59

¥5,795.90

117

¥9,388.44

¥3,592.55

¥5,795.90

118

¥9,427.56

¥3,631.66

¥5,795.90

119

¥9,466.84

¥3,670.95

¥5,795.90

120

¥9,506.29

¥3,710.39

¥5,795.90

¥900,000.00

¥204,492.44

¥695,507.56


4.总结

从以上计算结果可以看出，如果我们不考虑利率的情况下，每个月要存7500元，才可以10年在后存够能买玛莎拉蒂的90万元。但如果我们选择一款年化5%的理财产品，每个月只需要固定存入5795.90元，就可以达到10年后的目标。理财所得的收益竟然有20多万元。作为大多数以工资为主要收入来源的工薪阶层们来说，好的理财习惯，是资产增值的一个很好的方式之一。当然，如果有更好的投资项目，能获得更高的收益率，就更好了。其实本文最主要的两个概念，就是现值和终值的概念。理解这个概念，可以以金融的视角量化很多问题。比如，你家的某个亲戚，在你过生日时，承诺说是10年后，给你1000元的生日礼金。这1000元其实就是终值，如果折算到现值的话，以年收益率5%来计算，则1000/(1+5%)的10次方，使用Excel的Power公式，1000/POWER(1+5%,10)，得出613.9元。或者使用Excel的PV公式，PV(5%,10,0,1000)。计算出来的结果是一样的。相当于现在，在你过生日时，亲戚给了你613.9元。

额外再扩展分析一下。很多朋友平时都有喝星巴克的习惯，周围很多朋友基本都是每天至少一杯。现在来计算一下，如果每天喝一杯，喝二十年，喝星巴克要花出去多少钱。假设一杯星巴克平均35元，平均1天喝1杯，1年365天，20年就是7300天。那就是7300*35=255500元。假如，把喝星巴克的钱，去理财的话，按5%的年化利率，使用Excel中的FV公式，可以得出：FV(5%/365,7200,35)= ¥429,525.61元。竟然是40多万。看来每天少喝一杯星巴克，20年后就会有40多万元的存款。这40多万元，可以去旅游，可以买车，可以做很多事情。当然，人活着不能为钱所累。每天一杯星巴克的人，都是小资啊。不差钱！

本文主要是以买车为案例，进行了基础的金融知识讲解。当然，90万元，不仅可以是买车款，还可以看作是子女的教育基金。理财方式有多种多样，每个人可以针对自己制定符合自己的理财计划。太扣门，不好，太浪费也不好。人总是有社交需求的。所以，本文也就是为大家提供一个参考。养成好的理财习惯很重要！金融知识和日常人们的生活息息相关，充满了乐趣。

由于自己才疏学浅，金融也就是个爱好，所以文中可能存在某些疏漏。如有不足之处，欢迎大家批评指正。

计划下次文章会简单介绍一下金融之利率互换。来分析一下，金融工程是如何做到提高市场运行效率从而使双方共赢！

敬请期待！