金融产品经理的新方向-供应链金融
1、前言
近年来，科技的进步和商业模式的变革，加快了金融行业的发展。传统的金融行业，仅仅有资金已经是远远不够，还必须要有流量。目前的金融行业，竞争日趋激烈。随着具有大流量的互联网头部企业对金融领域的涉足，对传统的金融行业带来了不小的压力。银行、保险、信托、基金、证券也纷纷向互联网转型，出现了互联网跨界金融，而金融则跨界互联网的交叉发展的景象。结合著名的管理学家、哈佛商学研究院教授迈克尔·波特曾提出了波特五力分析模型分析，如今的金融业不仅要面临来自行业内竞争者竞争，更多的面临着潜在竞争者进入和替代品的威胁。金融变得越来越向专业化、细分化方向发展。前几年，金融行业，如银行、保险、基金都设立了金融产品经理的岗位，当时的金融产品经理，更多的是互联网产品经理，主要实现金融的移动互联网化。经过了几年的发展，目前像银行手机银行、基金公司的手机应用以及各券商的手机交易软件已经相当普遍，这些方向的金融产品经理已经成熟，几乎已经是红海。而供应链金融，经过了几个发展阶段，目前也已具备了快速发展的条件，未来发展空间广阔，成为金融领域新的蓝海，也为金融产品经理带来了新的挑战和机遇。供应链金融——金融产品经经理的新方向。
2、供应链金融简介
2.1 基础概念
我们先理解一下什么是供应链。根据我们大学时供应链管理课本中，对于供应链的定义是以核心企业为中心，通过掌控物流、信息流、资金流和商流，在采购、加工、制成产品到销售的过程中，供应商、制造商、分销商、零售商以及消费者构成整体性的功能网链结构模式。说到底其实就是上下游之间的一种供需关系。而这种供需必然涉及资金的交互。在企业财务管理中，资金周转率是一个很重要的财务指标，反应资金流转速度。而现实中的供应链，往往应收货款时间很长，像一些核心有话语权的企业，供应商和他合作，往往不是一手交钱一手交货，会导致供应商的资金周转率水平较低，资金利用率差。供应链金融的出现，正是解决供应链网链中各企业的资金痛点，提升企业的经营效率。现阶段，国内对于供应链金融还没有一个权威的定义。2005年瑞士圣加伦大学霍夫曼教授当时给出的供应链金融的定义是：供应链中包括外部服务提供者在内的两个以上的组织，通过计划、执行和控制金融资源在组织之间的流动，以共同创造价值的一种途径。而我们目前大多数人可能认为所谓的供应链金融其实就是组供应链中的企业融资。其实供应链金融远远不是融资这么简单。供应链金融的整体框架如下“图2-1 供应链金融整体框架”所示。
图2-1 供应链金融整体框架
2.2 发展阶段
1.0阶段：2003年，深圳发展银行（现已归属平安银行）首次提出了供应链金融的概念。这一阶段供应链金融主要由线下进行。金融提供方，主要以银行主导。很显示，这一阶段的供应链金融业务比较单一，根本不需要金融产品经理的参与（当然，2003年也没有金融产品经理的概念）。供应链金融的各参与方信息均不共享，规模难以扩张，金融运行效率差。如下“图2-2，供应链金融1.0”所示。
图2-2，供应链金融1.0
2.0阶段：从2012年开始，标志性事件就是平安银行借助互联网，将供应链由线下模式引入至线长。这个阶段，银行不再是主导，资金提供方向多元化方向发展，小贷公司、商业保理公司以及融资租赁等企业合作参与到供应链金融活动中。但这一阶段的供应链金融，仍然是业务主导，并没有金融产品经理的参与。如下“图2-3，供应链金融2.0”所示。
图2-3，供应链金融2.0
3.0阶段：采用了平台化的发展模式。各方信息深度融合，借助大数据、云计算、物联网、区块链等新技术的应用，极大提高供应链金融的运作效率，实现跨地域、跨行业、跨平台、跨资金来源的高速发展模式。这个阶段涉及大量的跨行业知识，产品结构和业务模式变得复杂，传统只专注于业务流程的人员已远远不能满足供应链金融的发展需要。在这个阶段，金融产品经理终于迎来春天，可以真正实现并体现产品经理的价值。如下“图2-4，供应链金融3.0”所示。
图2-4，供应链金融3.0
3、供应链金融市场
3.1 市场规模
供应链金融的主要服务对象，也就是我们产品分析中的目标客户，是“中小企业”。根据《2017-2022年中国企业经营项目行业市场深度调研及投资战略研究分析报告》中数据显示，目前我国中小企业有4000万家，占企业总数的99%，贡献了中国60%的GDP、50%的税收和80%的城镇就业。同时，根据2017年中国人民银行年报数据，小微企业贷款余额为24.3万亿元，虽然同比增长16.4%，但相对于总的贷款余额120.13万亿，小微企业的贷款占比仍然不大。结合数据可以发现，中小微企业的资金需求量巨大。这就给供应链金融的市场发展提供了非常大的想像空间。结合我国目前供应链金融规模以及近几年发展趋势，预测我国未来几年供应链金融发展趋势如下“图3-1 供应链金融市场规模预测”所示。
图3-1 供应链金融市场规模预测
3.2 金融产品经理需求
根据公开数据笔者进行整理后，我国目前金融机构数量如下“表3-1 我国金融机构数量”所示
图3-1 我国金融机构数量
除此之外，支付公司、互联网金融平台（P2P）也不断在涉足供应链金融业务。目前我国有持牌支付公司239家，互联网金融平台（P2P）数量864家（数据截至2019年6月30日）。而供应链金融作为未来金融领域的蓝海市场，势必有越来越多的公司涉足供应链金融业务。而供应链金融业务又涉及账户、用户、资金、渠道、支付、对账、清结算、风控、合规、流程、催收、平台等多个细分工作，基本上每个细分工作都要至少配置1名产品经理。由此可见，未来各公司对供应链金融产品经理的需求量会随着供应链金融业务的不断发展而不断增多，为金融产品经理的发展提供了广阔的空间。
4、供应链金融产品经理
4.1 工作职责
既然未来对供应链金融产品经理需求量巨大，那么供应链金融产品经理的工作职责是什么？需要具备什么样的知识？只是熟悉了业务后，根据业务方需要把业务方的需求写成PRD然后再交给开发实施吗？肯定不是。熟悉业务会写PRD，是金融产品经理最基本的要求，会这些只能说达到基本要求，但根本不是加分项。金融产品经理的本质，是要通过金融产品解决需求方的痛点。而供应链金融平台的出现似乎可以把各供应链干系方的信息进行整合共享，但相互间的资金流、信息流、商流和物流是怎么运作的，这需要产品经理进行设计。什么样的企业适用什么样的利率，收什么样的服务费，提供什么样的服务，都是供应链金融产品经理要考虑的，而不是简单说一个建一个平台一句话可以解决的事。而且随着业务的不断细化，需要的基础知识会越为越多，这就需要供应链金融产品经理对基础知识的掌握要相当熟练，懂风控、懂财务、懂支付、懂金融、懂技术、懂业务、懂规则。
4.2 工作实战
供应链金融所涉及的知识范围比较多，本文篇幅有限，也不可能每一个工作场景都列举。目前仅从一个和供应链金融相关的一个业务细节进行实战分析。假如我们在为一家公司设计供应链金融政策，目前这家公司采用的是30天按发票金额付款的信用政策。为了扩大销售，公司准备改变现有的信用政策。而供应链金融产品经理所要做的就是设计金融产品方案并可以评估最优方案。而方案的设计，又要依赖于历史供应链数据。假设我们结合历史数据，并制订了如下两个金融方案，假设资金成本是10%，一年按360天计算，两个不同的金额方案涉及的相关销售数据，如下“表4-1 供应链金融产品方案数据”所示。
表4-1 供应链金融产品方案数据
方案二中供应链中以销售量计算会有20%的客户在10天内付款、30%的客户在20天内付款，其余的客户在30天内付款。那么，方案一和方案二哪个方案更好一些？
金融产品经理，必然要具备基础的金融知识，供应链金融产品经理，是金融领域的细分。但不论怎样，万变不离其宗，越是看似高大上的东西，其实用到的知识越基础。接下来，我们就使用常用的净损益差额这个指标来分析两个方案哪个相对更优。
我们知道：
边际做贡献率 =边际贡献/营业收入 =1-变动成本率
所以：变动成本率=1-0.2=0.8
而:
变动成本率=变动成本/营业收入
所以我们的计算过程以下“表4-2 方案一净损益计算”和“表4-3 方案二净损益计算”所示。
4-2 方案一净损益计算
方案二中信用期栏位，“2/10, 1/20, N/30”，表示，10天内付款，优惠2%；20天内付款优惠1%，30天付款没有优惠。因此，方案二会比方案一多一栏现金折扣成本。
表4-3 方案二净损益计算
方案二的净损益大于方案一，也就是方案二优于方案一。
4.3 总结
本节从供应链金融业务中涉及的非常细的一个业务点出发，进行了供应链金融产品经理通过金融产品设计解决实际工作中的具体问题。上文方案一虽然在销售量上优于方案二，但总体分析下来，实际结果却是方案二优于方案一。所以，金融产品经理最基本的就是借于金融的专业知识分析，给出一个合适的金融产品设计方案，方案的好与坏需要用数据证明。供应链金融产品经理也仅是金融领域一个细分行业而已。供应链产品经理如果需要出色的完成工作任务，扎实熟练的对金融知识的掌必不可少。这样也可以在理解业务的基础上，运用基础知识解决实际工作问题。供应链金融产品经理在实际工作中，不论多么庞大的产品，最终都会自顶向下，或是自底向上进行分析后，拆解成一个个细微的功能。每个细微的功能突破后，再进行组装，便会形成多种产品解决方案，而供应链金融产品经理如果没有一个供应链金融知识的储备，遇到问题，你会发现无从下手。游刃有余地工作，需要知识和经验的积淀，而积淀需要时间。毫不夸张的说，金融产品经理需要一定的门槛，并不是看几本金融的书籍就可以称为金融产品经理，就去从事金融产品经理的工作，这是有风险的，我们需要对金融有着最起码的敬畏。
5、结尾
中小企业的融资痛点，长期以来都存在，融资难比融资贵更普遍。而供应链金融便可以很好地解中小企业的痛点。而以往供应链金融的资金提供方主要是银行，由于银行无法全面掌握中小企业在供应链各环节中的信息，因此，往往在资金的提供上较为保守，资金运行效率不高。而随着信息技术的发展，如今的供应链金融提供了多种模式来解决中小企业的特点。面向中小企业的供应链金融产品层出不穷。应收账款产品模式、融资租赁产品模式、P2P网贷平台产品模式。尤其是P2P网贷平台，转型也迫在眉睫，很明显P2P网贷平台的健康与否关键在于其资产优质与否，因为优质的资产直接决定了平台的低坏账和低逾期，平台才可以长远发展。另外，对于信托行业，资产质量同样重要，而对于信托行业来说，资金量充裕，而痛点是希望可以快速寻求优质资产。供应链金融最大的优势是在于通过供应链各环节的连通，供应链金融各参与方的信息不对称情况降低，银行、租赁、P2P平台、信托等都可以发现优质的资产，从而降低信用风险，对于企业来说，提升融资效率的同时也可以有效降低融资成本。供应链金融是真正的实现了多方共赢。供应链金融产品经理，不仅仅是满足于供应链金融业务本身，更多的还要聚集于企业更深层次的要求，就如同钻头制造商认为可能用户想要的是钻头，但事实上用户真正想要的是钻孔。世间没有无缘无故的爱恨情仇，更没有空中楼阁而来的金融产品设计。问渠哪得清如水，为有源头活水来。好的供应链金融产品需要供应链金融产品经理日积月累的不断探寻，从而不断创造出满足企业需要的供应链金融产品，进而提升社会整体经济运行水平，为社会的发展做出自己的贡献。这也是我们每个金融产品经理的使命。